Welche 3 Versicherungen brauche ich wirklich?

Welche 3 Versicherungen brauche ich wirklich?

Sicherlich kennt ihr das, die Frage und das Gefühl, bin ich richtig versichert oder bin ich über- oder eventuell auch unterversichert. Beides nicht gut, da man entweder zu viel Prämien zahlt oder im Worst-Case mal wirklich ohne Hilfe dasteht.

Ich versuche da mal ein bisschen Licht ins Dunkel für euch zu bringen. Als zentralen Punkt sehe ich immer den Risiko-Kosten-Faktor und versuche meine Abwägungen ein bisschen für euch nachvollziehbar zu erklären.

Ich versuche die Einteilung in „extrem wichtig“, „wichtig“, „je nachdem“ und „überflüssig“ für euch zu unterteilen.

Privathaftpflicht

Was macht die Privathaftpflicht?

Hier die gesetzliche Grundlage, weshalb jeder eine private Haftpflicht haben sollte.

Das bedeutet für uns alle das wir stetig einem Haftungsrisiko ausgesetzt sind. Fahrlässigkeit kann jedem jederzeit durch eine Unachtsamkeit passieren. Also ist die Absicherung hiergegen extrem wichtig.

Wie hoch ist das Risiko?

Die meisten Schäden sind alltägliche Dinge, wie mal eine Brille, Smartphone oder ähnliches. Hier sind die Schadenswerte begrenzt. Dieses kommt nicht allzu oft vor, Großschäden sehr sehr selten. Diese sind jedoch womöglich Existenzgefährdend, da bei eine schweren Verletzung eines Menschen zum Schadensersatz der entgangene Lohn hinzu kommen kann. Dann reden wir über sehr hohe Summen. Daher ist hier deine Absicherung hiergegen absolut notwendig.

Empfehlung

Zwar sind Schäden recht selten, meistens recht niedrig, können aber im Einzelfall sehr sehr hoch werden. Möchtest du dich hochwertig absichern, dann nimm einen Tarif mit Selbstbehalt. Dieser senkt Beitrag und du bist trotzdem für den Worst-case bestens abgesichert.

Urteil

Extrem wichtig! Muss jeder unbedingt haben, abschließen.

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Berufsunfähigkeitsversicherung, bzw. Arbeitskraftabsicherung

Was macht die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ganz einfach geschrieben. Sie schützt euer Vermögen mit dem Namen „Arbeitskraft“. Nehmt mal euer Einkommen mal 12 mal die voraussichtlichen Jahre die ihr noch arbeiten müsst plus einen Inflations- und Lohnsteigerungsfaktor. Ja, das ist eine unheimlich große Zahl.

Wie hoch ist das Risiko?

Ich versuche es mal mit einigen Statistiken. Das Risiko ist statistisch, nicht greifbar, aber leider trifft es halt immer wieder einige unter uns.

https://www.gdv.de/gdv/themen/leben/7-fakten-zur-berufsunfaehigkeitsversicherung-34338

https://de.statista.com/statistik/daten/studie/536354/umfrage/verteilung-der-ursachen-von-berufsunfaehigkeit-in-deutschland/

https://de.statista.com/statistik/daten/studie/28002/umfrage/wahrscheinlichkeit-der-berufsunfaehigkeit-bis-zur-rente-mit-65/

Empfehlung

Absichern! Unbedingt absichern. Wenn möglich mit einer Berufsunfähigkeit, wenn diese nicht mehr geht, sprecht mit eurem Makler über weitere Optionen. Denkt dran. Je jünger, desto günstiger, desto gesünder. Am besten ist in der Regel der Zeitpunkt der schulischen Ausbildung, im besten Fall in der Oberstufe. Wenn ihr danach einen ungünstigen Beruf habt, perfekt, wenn ihr danach einen günstigeren Beruf habt, habt ihr hoffentlich einen Versicherer gewählt, der euch die Günstiger-Option anbietet.

Urteil

Extrem wichtig! Muss jeder unbedingt haben, abschließen.

Risikolebensversicherung

Wofür brauche ich die Risikolebensversicherung?

Du bist Single, hast keine Verpflichtungen die deine Angehörigen irgendwie belasten könnten, für deine Beerdigung ist gesorgt? Dann brauchst du hier nicht mehr weiterlesen. 😉

Ansonsten, für alle die Familie haben, eine Baufinanzierung, Praxisfinanzierung, KFZ Finanzierung oder vieles vieles andere, was für deine Angehörigen zu einer Belastung werden kann, solltest du über eine Absicherung nachdenken oder dich zumindest dahingehend beraten lassen.

Wie hoch ist das Risiko?

Auch hier, wie in der Berufunfähigkeitsversicherung, es ist statistisch. Aber leider trifft es immer wieder Menschen in allen Altersbereichen.

Empfehlung

Wenn ihr für eure Familie sorgen oder euer Vermögen schützen möchtet, dann solltet ihr eine Risikolebensversicherung in Betracht ziehen. Denkt dran. Es werden euch inzwischen viele Plus oder Komfort oder sonstige Tarife angeboten mit vielen Leistungen, die ihr vor dem Todesfall beziehen könnt – diese erfüllen in der Regel nicht den eigentlichen Zweck und erhöhen meist nur unnötig die Absicherungskosten. Wenn ihr wegen einer sehr schweren Krankheit (Dread Disease) in diesem Fall Geld haben möchtet, dann macht direkt eine Dread Disease Versicherung oder eine hierfür separate Risikolebensversicherung mit solche einer Leistung. Mischt dieses nicht mit eurer Familien und Vermögensabsicherung.

Urteil

Extrem wichtig wenn der Bedarf da ist! Bedarf vorher prüfen.

Unfallversicherung

Wofür brauche ich eine Unfallversicherung?

Eine Unfallversicherung in ihrer ursprünglichen und zweckmäßigen Form ist dazu da, euch im Falle einer Invalidität Kapital zur Verfügung zu stellen.

In Abgrenzung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung, welche euch euren Einkommensausfall kompensiert, geht es hier darum, im Falle einer bleibenden Invalidität euch das Leben zu erleichtern, beispielsweise für Umbaumaßnahmen am Haus, Auto, Arbeitsplatz oder außergewöhnlichen Behandlungskosten.

Eine Unfallversicherung sollte immer als eine Ergänzung zu einer Unfallversicherung gesehen werden. Während die Berufsunfähigkeitsversicherung euch bei allen Ereignissen, Krebs, Unfall, Psyche, etc. absichert, wenn hieraus eine Berufsunfähigkeit entsteht, ist die Unfallversicherung nur eine Ausschnittsdeckung die im Falle eines Unfalls in Leistung tritt (in ihrer ursprünglichen Form, es gibt inzwischen zahlreiche Erweiterungen)

Wie hoch ist das Risiko?

Sehr individuell. Das lassen sich die Versicherer auch entsprechend bezahlen. Ihr merkt als an der Prämie, ob ihr ein erhöhtes Risiko habt oder nicht. Aber vergleicht bitte, die Spanne der Prämien bei vergleichbaren Leistungen kann sehr groß sein.

Empfehlung

Hier möchte ich euch nach Altersbändern eine Empfehlung geben. Kleine Kinder bis ca. 10 Jahre haben derzeit keine Möglichkeit eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen (das was manchmal so angeboten wird, sollte mit Vorsicht betrachtet werden). Haben jedoch gerade als kleine Kinder mit eines der höchsten Risiken, wenn sie gerade die Welt entdecken. Da definitiv sehr empfehlenswert.

Für Jugendliche und Erwachsene kommt es darauf an. Es sollte immer eine Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein, nie als alleinige Absicherung angesehen werden, wenn die Möglichkeit besteht. Wenn ihr sehr aktiv seid oder Berufe mit erhöhten Risiken habt, dann solltet ihr auch hier stark darüber nachdenken, euren Schutz mit einer Unfallversicherung zu ergänzen.

Bei älteren Menschen steigt das Unfallrisiko wieder, so dass es auch hier oftmals Sinn ergibt. Aber achtet darauf, dass die Bedingungen keine Altersgrenzen bei der Leistung kennen, der Mitwirkungsanteil gering ist, da man doch schon oft einige Vorerkrankungen hat, die nicht als Mitwirkung angerechnet werden sollten.

Bei der Frage nach „welche 3 Versicherungen brauche ich wirklich“ würde ich die Unfallversicherung nicht zu diesen drei wichtigsten zählen, dennoch nicht total unwichtig. Bei Bedarf.

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Urteil

Wichtig wenn der Bedarf da ist. Ist als Ergänzung zu einem bestehenden AU Schutz zu sehen.

Hausratversicherung

Wofür brauche ich eine Hausratversicherung?

Ihr lebt auf Bananenkisten? 😉 Dann könnt ihr gleich zum nächsten Punkt springen. Überspitzt geschrieben. Aber wenn ihr einen eigenen Hausstand habt, sei es in einer Mietwohnung, Eigentumswohnung oder einem eigenen Haus, ist die Chance groß, dass eine Hausratversicherung euch hilfreich ist. Sich sichert euch den eingebrachten Wert in den Haushalt ab. Ganz grob geschrieben.

Gegen was sichert euch die Hausratversicherung ab?

Feuer, Sturm/Hagel, Leitungswasser und Einbruch ganz grob umfasst. Zusätzlich ist fast immer eine Elementarversicherung abschließbar und auch meistens empfehlenswert. Versuche ich mal einige Beispiele darzustellen. Eure Wohnung brennt, euer Hausrat ist zerstört. Ganz oder in Teilen. Der Panzerschlauch vom Anschluss zum Wasserhahn leckt wenn ihr im Urlaub seid, die Wohnung wird gründlich unter Wasser gesetzt. Ihr kommt abends nach Hause, die Tür ist aufgebrochen und Einbrecher haben eure Wohnung verwüstet und Wertsachen gestohlen. Oder als letztes, draußen ist wieder ein Unwetter, Blitze überall, durch Überspannung wird eure Fritzbox, Drucker, Notebook und Fernseher zerstört.

All das sind Schadensbeispiele welche im Regelfall von der Hausratversicherung ersetzt werden. Meinem Gefühl und Erfahrung nach, habe ich mehr Hausrat- als Haftpflichtschäden im Jahr. Meistens sind es nur Überspannungsschäden, danach folgen aber schon die Einbrüche.

Welche Besonderheiten solltet ihr beachten?

Einbauküche, hier ist wichtig zu prüfen, wer sie eingebracht hat. Denn davon hängt auch eure Versicherungssumme ab. Wenn ihr Mieter seid und die Einbauküche selber eingebaut habt, keine vom Vermieter übernommen, könnt ihr davon ausgehen, dass die Einbauküche eurer Hausratversicherung zugeordnet wird, ansonsten in der Regel der Gebäudeversicherung.

Versicherungssumme ist daher immer sorgfältig zu ermitteln. Pauschal wird auch heute noch mit 650 Euro pro qm gerechnet, damit der Unterversicherungsverzicht in Kraft tritt. Und Online oftmals auch auf der Basis, Wohnfläche mal 650 Euro pro qm, eure Versicherungssumme berechnet. Das schon seitdem ich in dem Bereich tätig bin, als ca. 20 Jahre. Nun können wir uns aber vorstellen, dass gerade Möbel und Kleidung schon eine gewisse Erhöhung des Neuwertes erlebt haben. Jeans wie auch Ikea wurden inzwischen erheblich teurer.

Da euch die Hausratversicherung alles zum Neuwert ersetzt, sofern ihr richtig versichert seid, sollte daher die Versicherungssumme richtig ermittelt worden sein.

Wie hoch ist das Risiko?

Wie schon oben geschrieben, habe ich mehr Hausratschäden im Jahr als Haftpflichtschäden. Große Schäden sind jedoch recht selten, aber dann entsprechend teuer.

Empfehlung

Wenn ihr auf mehr als auf Bananenkisten wie Eingangs geschrieben wohnt, kann eine Hausratversicherung zweckmäßig sein. Achtet auf die Leistung der Tarife, die Preise sind in der Regel recht moderat, aber natürlich von der Versicherungssumme abhängig.

Urteil

Wichtig wenn der Bedarf da ist. Denkt daran den Schutz um Elementarschäden zu erweitern.

Gebäudeversicherung

Wofür brauche ich eine Gebäudeversicherung?

Die, korrekt genannte, verbundene Gebäudeversicherung, sichert euch gegen die verbundenen Gefahren Feuer, Leitungswasser und Sturm/Hagel ab. Wieso verbunden? Weil es in der Anfangszeit der ersten Gebäudeversicherungen, aus dem landwirtschaftlichen Bereich, erst nur die Absicherung gegen das Risiko Feuer gab und im Laufe der Zeit die weiteren grundlegenden Gefahren hinzu kamen.

Oftmals kann man das noch an älteren Tarifen sehen, wo beispielsweise für eine Scheune nur Feuer und Sturm/Hagel abgesichert ist. Macht ja auch Sinn, wenn da dementsprechend kein Leitungswasser vorhanden ist.

Also, wofür braucht ihr die Gebäudeversicherung? Als Schutz gegen die drei verbundenen Gefahren, die in der Regel, neben den Elementarschadenereignissen, die meisten und größten Schäden verursachen.

Wie hoch ist das Risiko?

Ganz grob und pauschal mit den Zahlen eines kleinen Vereins hier aus der Gegend, ca. 1:1000 auf einen Brandschaden. Selbst kleinere Brandschäden, zum Beispiel „nur“ eine Küche kann schnell bei 30 bis 40 Tausend Euro enden. „Kleine“ Leitungswasserschäden, z.B. ein leck geschlagener Panzerschlauch schnell mal an die 30.000 Euro, wenn der Versicherungsnehmer gerade im Urlaub war und die Holzbalkendecke durchgetropft ist. Bei Sturm Hagel ist bei großen Pech auch schnell mal das halbe Dach abgedeckt. Natürlich geschieht es nicht oft, aber doch schon häufig genug, dass man, wenn man ein Haus hat, definitiv dagegen abgesichert sein sollte.

Empfehlung

Insbesondere wenn ihr ein älteres Haus habt, welches nicht wirklich komplett kernsaniert wurde, sondern nach und nach saniert, schaut euch genau die Annahmerichtlinien an. Als weiterer Punkt sollte ein bestmöglicher Verzicht bei der Einrede der Obliegenheiten vorhanden sein.

Denkt an die Elementarschadenereignisse. Ich empfehle jeden die Elementarschadenversicherung dann abzuschließen, wenn man denkt, dass es einen nicht treffen kann. Ich habe es schon erlebt, dass auch auf dem flachen Land, der Acker neben dran ein leichtes Gefälle haben kann und dann bei einem Starkregen sich auf in das benachbarte Wohngebiet macht. Klar überlebt man das, finanziell wird es teuer, gerade jetzt in Zeiten teurer Finanzierungen ziemlich ärgerlich und eigentlich auch unnötig.

Urteil

Wichtig wenn der Bedarf da ist. Denkt daran den Schutz um Elementarschäden zu erweitern.

Rechtsschutzversicherung

Wofür brauche ich eine Rechtsschutzversicherung?

Leider ist das Leben kompliziert geworden, meinem Empfinden nach steigert sich das von Jahr zu Jahr immer mehr. Wieso solltet ihr eine Rechtsschutz Versicherung machen? Sie schützt euch vor den Kosten bei der Beauftragung eines Anwaltes und den dazu gehörigen Kosten, wie beispielsweise den Gerichtskosten, Gutachterkosten, Reisekosten des Anwaltes.

Wie hoch ist das Risiko?

Das ist denke ich mal sehr individuell. Manch einer ist schnell auf 120, der braucht vielleicht eher einen Anwalt als jemand der alles im Leben ruhiger sieht. Ein weitere Punkt über den ihr nachdenken solltet, eine Rechtsschutz kann euch zu eurem Recht verhelfen, insbesondere auch bei Versicherungen in denen es um hohe Werte, beispielsweise der Berufsunfähigkeitsversicherung oder auch einer Gebäudeversicherung. Beides würde ich im Totalschadensfall oder bei Eintritt eine Berufsunfähigkeit nicht ohne anwaltliche Hilfe abwickeln wollen. Es geht um eine große Menge Geld und daher wird jeder Versicherer, egal wie toll oder weniger toll er ist, genau prüfen, ob er zu einer Leistung verpflichtet. Die richtige Beantragung ist über eine Fachanwalt in der Regel einfacher. Auch darüber sollte man nachdenken.

Als letzten Punkt ist der Bereich Verkehr zu erwähnen. Hier ist in der heutigen Zeit so viel los, viele Autos sind inzwischen geleast, kleine Unfälle können da oft große Wirkung haben. Hier treten meiner Erfahrung nach die meisten Streitigkeiten auf.

Empfehlung

Wenn ihr euch wegen einer Berufsunfähigkeit hier zusätzlich rechtlich absichern möchtet, schließt die Rechtsschutz im Bereich Privat vor Antragstellung der Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Ansonsten ist eine Privat und Verkehr immer eine gute Basis mit welcher die meisten Fälle abgedeckt sind. Sprecht mit eurem Makler darüber und prüft, wie hoch euer individuelles Risiko ist.

Urteil

Wichtig wenn der Bedarf da ist. Verkehrsbereich sollte man haben, Privatbereich sollte man drüber nachdenken, Beruf und Immobilie meist nebensächlich.

Tierhaftpflicht

Wofür brauche ich eine Tierhalterhaftpflicht?

Hier kommt es darauf an was für ein Tier ihr habt. Eure Katze ist immer in eurer Privathaftpflicht mitversichert. Hunde müsst ihr je nach Bundesland versichern, ich nehme es vorab weg, es macht auch definitiv Sinn. Hier am falschen Ende die 50-60 Euro im Jahr zu sparen ist total fahrlässig. Pferde solltet ihr auch definitiv in der Haftpflicht versichern. Bei ungewöhnlichen Tieren fragt lieber euren Makler des Vertrauens, vieles ist über die private Haftpflicht abgedeckt, aber lieber einmal zu viel als zu wenig fragen.

Wofür braucht ihr sie? Nehmen wir den Hund. Ihr steht an der Straße, habt einen pubertierenden Rüden, auf der anderen Straßenseite steht eine Hündin. Versteht ihr was ich sagen will? Oft habt ihr da gar nicht mehr die Chance ihn zu halten, schon rennt er los, dummerweise kommen gerade zwei Autos. Es gibt so viele Dinge die mit Hunden oder Pferden geschehen können, hier zu sparen ist absolut nicht ratsam.

Wie hoch ist das Risiko?

Aus meiner langjährigen Erfahrung kann ich nur sagen, es nicht so selten wie man denkt. Von dem beschmutzten Bett im Hotel, der zerstörten Poolfolie in Nachbars Garten, den zerbissenen Schuhen, es kommt regelmäßig vor. Die meisten Schäden sind im Bereich des selber bezahlbaren, aber wehe dem Schaden, wenn mal ein Mensch verletzt werden sollte, oder wie oben geschildert. Ist eben ähnlich der privaten Haftpflicht.

Empfehlung

Insbesondere bei der Hundehaftpflicht achtet darauf, dass fremde Tierhüter mitversichert sind, gemietete geliehene bewegliche und unbewegliche Sachen mitversichert und Deckungsschäden. Super Tarife liege hier in der Regel so bei ca. 50-60 Euro Jahresprämie. Hier kann ich die NV Versicherung oder die Haftpflichtkasse immer als gute Versicherer euch empfehlen.

Urteil

Sehr wichtig wenn der Bedarf da ist, ihr als Pferd oder Hund habt. Bei Katze denkt an eure Privathaftpflicht, bei anderen exotischen Tieren fragt euren Makler.

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Tierkranken und Tier OP Versicherung

folgt, mehr schon hier zu finden

Handyversicherung

Bei der Frage nach „welche 3 Versicherungen brauche ich wirklich“ würde ich die Handyversicherung als absolut überflüssig bewerten. Lest euch die Bedingungen durch, lasst diese sacken, rechnet euch das mal durch und stellt dann fest, hm… das bringt mir nicht wirklich was. Werde ich bei Gelegenheit mal für euch machen.

Nehmen wir mal ein Beispiel. Ein Apple iPhone 15 Pro, Preis auf der Webseite von Apple in der kleinsten Version 1199 Euro.

Oben ein Auszug aus dem Produktinformationsblatt der Schutzklick Handyversicherung.

Es sind pauschal 150 Euro Selbstbehalt vereinbart, zzgl. knapp 100 Euro Jahresprämie. Sind für den ersten Schaden erst einmal 250 Euro die schon selber aufgebracht werden mussten.

Nur wenn wirklich ein Schaden vorliegt, einfache Kratzer werden nicht übernommen. Klar, es kann sich gering lohnen, aber so einen richtigen Nutzen sehe ich da nicht. Habe auch schon viele Smartphones, wie viele andere auch nutze ich immer eine Hülle, es fällt ab und zu mal, seit langem ging aber nicht wirklich etwas kaputt, wenn, dann meist nur ein Kratzer im Rahmen.

Nach zwei Jahre Prämie und dem Selbstbehalt könnt ihr einen Displaytausch bei Apple auch selber zahlen, iPhone 15 Pro ca. 405 Euro aktuell.

Empfehlung

Legt euch dir Prämie für die Versicherung und den Selbstbehalt zur Seite, nach zwei Jahren seid ihr eure eigene Versicherung.

Urteil

Fast immer unwichtig, über die Jahre betrachtet total überflüssig, außer ihr seid der totale Pechvogel. Spart euch ansonsten das Geld.

Restschuld Versicherung

folgt

Mein Tipp

In Bewertung ob ihr eine Versicherung benötigt oder nicht, möchte ich euch folgenden Gedankengang zeigen.

Bewertet zuerst, was wie geschädigt werden kann. Ist es ein Mensch und oder eine Sache von sehr hohem Wert, dann solltet ihr es versichern. (z.B. Arbeitskraft, Haus, etc.)

Kann kein Mensch geschädigt werden, nur eine Sache von geringen Wert, ist eine Versicherung eher von geringem Nutzen. (Handy, Brille, etc.) Beachtet hierbei auch das Verhältnis von Prämie zur möglichen Schadenshöhe.

Du möchtest ein paar Tarife vergleichen?

Zu den angebotenen Vergleichsrechnern schlage ich in der Regel auch aus Erfahrung gute und günstige Tarife vor, welche ihr bei normalem Risiko abschließen könnt. Habt ihr außergewöhnliche Berufe, Hobbys, Wertsachen, sprecht bitte immer vorher mit einem Experten. Habt ihr Fragen zu einzelnen Deckungen, dann schreibt doch einfach einen Kommentar und ich versuche mich der Frage anzunehmen.

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